時(shí)隔十餘年，信貸管理制度框架迎來調整。

近日，國(guó)家金融監督管理總局發(fā)布消息稱，對(duì)“三個辦法一個指引”等信貸管理制度進(jìn)行修訂。上海貸款用途分别爲：《固定資産貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》，將(jiāng)于2024年7月1日起(qǐ)施行。

國(guó)家金融監督管理總局有關司局負責人表示，“三個辦法一個指引”中的一些規定表現出一定的局限性和滞後(hòu)性，需要更新調整，以更加适應當前信貸業務的發(fā)展趨勢。

從此次修訂的内容來看，調整範圍覆蓋貸款用途、貸款對(duì)象、貸款期限、貸款辦理、信貸風險管控等信貸制度的核心環節。

調整貸款用途範圍和貸款對(duì)象

爲了滿足信貸市場實際需求，此次修訂合理拓寬固定資産貸款和流動資金貸款的用途及貸款對(duì)象範圍，優化流動資金貸款測算要求。

比如，固定資産貸款是指向(xiàng)法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資産投資的本外币貸款；固定資産投資是借款人在經(jīng)營過(guò)程中對(duì)于固定資産的建設、購置、改造等行爲。

再比如，流動資金貸款是指貸款人向(xiàng)法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營周轉的本外币貸款。

同時(shí)，流動資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資産、固定資産、股權等投資，不得用于國(guó)家禁止生産、經(jīng)營的領域和用途。

“拓寬流動資金貸款、固定資産貸款的适用範圍，契合不同類型借款人多場景的用信需要。”招商銀行副行長(cháng)兼首席風險官朱江濤表示，本次修訂增強了管理适配性，提高了管理措施靈活度，強化貸款用途管理，貼合現階段信貸實際，有利于銀行快速響應實體經(jīng)濟尤其是小微企業“急難愁盼”的融資需求。

注重流動資金貸款靈活性

考慮不同類型流動資金借款人差别較大，實際需求不盡相同，本次修訂更加注重流動資金貸款的靈活性，支持商業銀行積極發(fā)揮主觀能(néng)動性。

修訂後(hòu)的相關辦法明确，貸款人應根據借款人經(jīng)營規模、業務特征、資金循環周期等要素測算其營運資金需求。辦法後(hòu)附測算方法示例，貸款人可根據實際需要，制定針對(duì)不同類型借款人的測算方法。

其中提出，對(duì)小微企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時(shí)大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，确保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求确定流動資金額度。

在朱江濤看來，這(zhè)提高了管理措施靈活度。優化流動資金貸款測算要求，可以鼓勵銀行考慮借款人個體差異，發(fā)揮主觀能(néng)動性。

對(duì)貸款期限進(jìn)行嚴格限制

值得注意的是，此次修訂對(duì)貸款期限進(jìn)行相對(duì)嚴格的限制，以填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防範貸款期限錯配産生的風險。

比如，固定資産貸款期限一般不超過(guò)十年；流動資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對(duì)經(jīng)營現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不超過(guò)五年；個人消費貸款期限不得超過(guò)五年；個人經(jīng)營貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應的經(jīng)營現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不超過(guò)十年等。

工銀國(guó)際首席經(jīng)濟學(xué)家程實認爲，這(zhè)體現了防控風險這(zhè)一金融工作主題，填補了現行辦法在防範期限錯配風險方面(miàn)的制度空缺。

招聯金融首席研究員董希淼認爲，嚴格貸款期限管理，有效防範貸款期限錯配産生的風險，也有助減少貸款資金被(bèi)套取、挪用，如申請較長(cháng)期限的消費貸款、經(jīng)營貸款用于購房。

同時(shí)，董希淼建議，對(duì)期限三年以下、金額不超過(guò)20萬元的個人消費貸款或個人經(jīng)營性貸款，隻做負面(miàn)清單的約束，對(duì)貸款用途和流向(xiàng)不作具體規定，借款人無需事(shì)前或事(shì)後(hòu)提供用途證明等材料，進(jìn)一步激發(fā)居民有效融資需求。

強化貸款用途管理

此次修訂的另一大亮點是強化貸款用途管理，明确流動資金貸款不得用于股東分紅、金融資産投資，防範金融風險。

具體而言，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個人經(jīng)營貸被(bèi)挪用于房地産領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。

此外，貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進(jìn)行管控。

“無論對(duì)金融機構還(hái)是互聯網平台而言，信貸資金流向(xiàng)、用途的監控都(dōu)是一個老大難問題。”董希淼認爲，應將(jiāng)虛構貸款用途、挪用信貸資金的行爲納入征信系統，提高借款人違規成(chéng)本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。金融機構還(hái)可适時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。

金融監管更加“有棱有角”

2009年至2010年，原銀監會(huì)相繼出台“三個辦法一個指引”，形成(chéng)我國(guó)信貸管理制度基本框架。随著(zhe)我國(guó)經(jīng)濟社會(huì)新情況、新現象不斷湧現，對(duì)金融業服務實體經(jīng)濟提出了更高的要求，此次對(duì)相關辦法進(jìn)行全面(miàn)修訂，將(jiāng)“暫行辦法”升級爲“辦法”，使制度辦法适應商業銀行信貸業務實際和發(fā)展趨勢。

綜合銀行業人士和市場專家觀點來看，修訂後(hòu)，有利于進(jìn)一步補齊監管制度短闆，更好(hǎo)地提升金融服務實體經(jīng)濟質效，更好(hǎo)地防範金融風險。

中國(guó)工商銀行信貸與投資管理部主要負責人李奪表示，這(zhè)有利于引導商業銀行全面(miàn)支持各類貸款服務對(duì)象，滿足信貸市場實際需求，提升信用風險管理能(néng)力，有效防範風險。工商銀行將(jiāng)按照新規要求做好(hǎo)部署落實，及時(shí)修訂完善内部相關管理制度，配套開(kāi)發(fā)完善相關系統功能(néng)，推動全行固定資産貸款、流動資金貸款、個人貸款等有序過(guò)渡和平穩運行。

朱江濤認爲，與此前制度相比，“三個辦法”更貼合現階段信貸實際，與銀行業數字化轉型的适配度更高，對(duì)銀行經(jīng)營管理的指導更加清晰。

中國(guó)建設銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿表示，本次修訂能(néng)夠更好(hǎo)地适應新形勢下商業銀行信貸業務實際，爲規範商業銀行經(jīng)營行爲提供基本遵循，有利于引導商業銀行服務實體經(jīng)濟、避免脫實向(xiàng)虛。建設銀行將(jiāng)在監管規定的時(shí)間範圍内，有計劃、按步驟推進(jìn)落地實施。

程實表示，此次修訂滿足了金融監管與時(shí)俱進(jìn)的需要，有助于金融監管更加“有棱有角”。經(jīng)過(guò)十餘年發(fā)展，我國(guó)實體經(jīng)濟的融資特點、金融業務的複雜程度都(dōu)出現了很大變化，此次修訂及時(shí)明确和優化了監管要求，并將(jiāng)新的業務場景納入監管，确保了監管與實踐的同步。