近幾日，一則“監管要求銀行月度新增貸款要超過(guò)去年同期”的消息引發(fā)上海貸款行業關注，據稱目前已有銀行接到窗口指導，甚至有的銀行已被(bèi)當面(miàn)約談，被(bèi)要求月度新增貸款要超過(guò)去年同期 ，不少銀行對(duì)此更是直言壓力山大。

對(duì)此消息，上海貸款公司從多家助貸平台處得知确有此事(shì)，目前已有銀行正計劃和平台加大線上貸款合作，并有越來越多銀行表示願意和平台重點發(fā)力小微業務，未來資金量將(jiāng)更加充裕。

銀行放貸需求強烈。

“監管要求銀行月度新增貸款要超過(guò)去年同期”，短短十餘字，卻牽動了不少銀行機構的神經(jīng)。

對(duì)此消息，6月8日上海貸款公司對(duì)十餘家銀行業機構進(jìn)行了采訪求證，大部分機構對(duì)此諱莫如深。

不過(guò)，從近期一些銀行的公開(kāi)表态以及銀行信貸中介的動作，或可窺出一二。

例如，一國(guó)有大行在業績說(shuō)明會(huì)上提及，在今年的信貸投放上，總量上初步安排人民币各項貸款增量要高于2021年，同時(shí)按照央行的要求适度調整。結構方面(miàn)，一是要支持普惠小微、科技創新、綠色信貸、制造業、專精特新、鄉村振興等重點領域的信貸增長(cháng)；二是堅持零售轉型的導向(xiàng)，保持個人住房按揭貸款的穩定投放，推進(jìn)個人消費貸款、信用卡貸款等發(fā)展。

另外，近幾日一銀行信貸中介連續發(fā)布的多則營銷信息也引起(qǐ)上海貸款公司注意，其稱某地方銀行貸款産品全年升級，無抵押無擔保，個人信用消費貸款最高可申請額度100萬元，6月提款享年利率4.86%；另外還(hái)有銀行推出惠企政策，面(miàn)向(xiàng)企業主提額降息，甚至可以做到前6期還(hái)款打7折。不難看出，不少區域性中小銀行正在緊抓信貸投放，并相繼開(kāi)啓降價模式謀增長(cháng)。

事(shì)實上，今年以來，受疫情影響多地采取嚴格防控措施，中小企業尤其是餐飲、旅遊等重點行業企業受到嚴重沖擊，在此背景下，監管持續出台多項政策，鼓勵加大信貸投放支持實體經(jīng)濟恢複。以銀保監會(huì)發(fā)布的《關于進(jìn)一步做好(hǎo)受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知》爲例，其中就(jiù)提出，銀行機構要及時(shí)滿足因疫情暫時(shí)遇困行業企業的合理、有效信貸需求，努力實現住宿、餐飲等受疫情影響嚴重行業信貸餘額持續穩步增長(cháng)。

“監管要求銀行月度新增貸款要超過(guò)去年同期，主要還(hái)是期望在疫情防控的大背景下給中小微企業以更多呵護。” 易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮評價道(dào)。

對(duì)于監管這(zhè)一要求，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強同樣(yàng)認爲，監管鼓勵銀行新增月度貸款，主要目的是希望通過(guò)補充企業現金流，幫助受到疫情等大環境影響的企業渡過(guò)難關，此外，希望通過(guò)提供信貸資金刺激企業擴大生産，穩定經(jīng)濟增長(cháng)。目前來看，幾乎所有的商業銀行都(dōu)會(huì)積極參與其中，履行放貸責任，其中主要信貸産品包括個人購房貸和消費貸、房地産企業融資、中小企業經(jīng)營貸等。

頭部助貸平台迎契機

雖然大部分銀行對(duì)這(zhè)一監管要求緘口不言，但上海貸款公司仍從與銀行合作的多家助貸機構處确認了該消息。

有平台告訴上海貸款公司，确實有銀行收到了這(zhè)一要求，還(hái)有公司業務人員稱明顯感覺到銀行的放貸需求較此前更爲強烈，“以前我們都(dōu)是乙方，和銀行那邊合作想見一面(miàn)都(dōu)難，但最近明顯感覺沒(méi)那麼(me)困難了，畢竟銀行線下增長(cháng)壓力大，現在通過(guò)線上合作的方式，貸款餘額或更有利于實現新增，這(zhè)對(duì)我們來說(shuō)也是利好(hǎo)消息”。

“确實有所耳聞。”一助貸公司高管告訴上海貸款公司，從數據上也可表明，根據公司最新一季度财報，當期撮合貸款總額爲152.5億元，較2021年同期上升40.5%。從增長(cháng)的幅度就(jiù)能(néng)發(fā)現銀行助貸層面(miàn)的需求是增加的。

還(hái)有一頭部助貸機構也向(xiàng)上海貸款公司透露，“目前，銀行、小貸公司、互聯網金融公司都(dōu)在小微信貸上發(fā)力，從平台各類資産促成(chéng)借款額來看，小微借款額的增速是最快的。我們也在不斷加快風控模型叠代，尋找更多的優質資産，而且越來越多的銀行表示願意和我們在小微業務上合作，未來資金量會(huì)更加充裕”。

“此次的窗口指導，可能(néng)是針對(duì)信貸增長(cháng)不力的部分銀行。” 零壹研究院院長(cháng)于百程指出，在疫情影響下，銀行一方面(miàn)擔負支持實體經(jīng)濟複蘇的責任，擴大信貸規模降低利率成(chéng)本，另一方面(miàn)面(miàn)臨企業還(hái)款能(néng)力下降，壞賬上升的風險。因此，當下對(duì)銀行來說(shuō)，挖掘客戶貸款需求和控制信貸風險都(dōu)面(miàn)臨挑戰，用傳統的方式難以滿足當下的需求。在這(zhè)樣(yàng)的背景下，銀行需要通過(guò)助貸合作方來挖掘和開(kāi)拓用戶需求，提升信貸效率，防控壞賬風險。

不過(guò)，雖然銀行新增貸款壓力上升，但對(duì)合作的助貸平台要求并未降低。

正如一助貸公司業務人員向(xiàng)上海貸款公司所述，能(néng)感覺到銀行相較此前來說(shuō)合作需求更爲強烈，但在實際要求和合作标準上并未放松，比如公司的知名度和聲譽、公司的合規性和實力、公司的業務能(néng)力、風險水平、科技能(néng)力、産品等，評估合作夥伴的維度仍然非常多。

在蘇筱芮看來，銀行月度新增貸款壓力上升，确實會(huì)一定程度上利好(hǎo)助貸行業的發(fā)展，不過(guò)，助貸行業經(jīng)過(guò)前期的嚴厲整頓，格局已逐步形成(chéng)，即便銀行壓力上升，也通常會(huì)傾向(xiàng)于選擇頭部的助貸平台進(jìn)行合作。

厘清合作權責及邊界

如何在謀增長(cháng)的同時(shí)守住風險，無論是對(duì)銀行還(hái)是助貸平台，都(dōu)將(jiāng)是一大考驗。

“銀行既要又要，風險表現要好(hǎo)，規模也要保證。”正如前述助貸公司高層說(shuō)道(dào)，其公司合作的銀行主要還(hái)是城商行和互聯網銀行，合作過(guò)程中能(néng)感受到銀行對(duì)平台的要求仍然十分嚴格，因此，不管是合作方還(hái)是平台，目前仍保持審慎态度，跟著(zhe)國(guó)家政策走，保證資産質量、健康發(fā)展是重中之重。

在蘇筱芮看來，對(duì)銀行來說(shuō)，盡管監管提出能(néng)夠放寬不良容忍度等相關指标，但如何判斷這(zhè)些中小企業是否具有經(jīng)營的可持續性、是否會(huì)出現渾水摸魚分子仍有待衡量；另外，後(hòu)續，涉助貸領域的合規問題仍是重點。在她看來，不論是線上還(hái)是線下模式，均需厘清雙方的合作權責以及邊界，做好(hǎo)個人信息相關的保護工作以及金融消費者權益保護工作，此外還(hái)要堅守中小銀行的地方服務屬性，在跨區展業等紅線方面(miàn)保持謹慎。

于百程同樣(yàng)稱，部分助貸機構在線上業務、長(cháng)尾小微客戶服務、科技能(néng)力等方面(miàn)具有優勢，對(duì)于銀行業務可形成(chéng)補充。當然，在銀行與助貸機構合作中，要以合規爲前提，不能(néng)因爲加大合作而衍生出新的風險。比如銀行應建立合作機構的全行統一準入機制，與助貸機構合作中明确責任分擔，加強營銷規範性等。

王詩強則認爲，今年來，受到疫情等因素影響，企業和個人短期資金需求增加，從而帶動了消費金融和小微企業信貸發(fā)展，這(zhè)可能(néng)是一些助貸機構業績同比快速上升的主要原因。對(duì)于銀行來說(shuō)，後(hòu)續更應該與第三方智能(néng)風控企業合作，努力打造自身風控能(néng)力、獲客能(néng)力，減少對(duì)助貸、流量巨頭的依賴，隻有這(zhè)樣(yàng)，才能(néng)將(jiāng)放貸客戶變成(chéng)真正的自有客戶，才能(néng)在激烈的競争中生存下去。