上海汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作爲抵押物向(xiàng)金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。以汽車作爲抵押物的貸款的用途，主要爲快速資金周轉。

一、上海汽車抵押貸款行業發(fā)展曆程回顧

據上海貸款公司發(fā)布的《中國(guó)汽車抵押貸款行業發(fā)展深度分析與投資前景預測報告（2022-2029年）》顯示，中國(guó)的汽車抵押貸款已經(jīng)開(kāi)始專業化，規模化地發(fā)展。近年來，随著(zhe)發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟實力的不斷增強，以中國(guó)和俄羅斯爲代表的新興經(jīng)濟體也出現了汽車抵押貸款。

進(jìn)入2002年，中國(guó)汽車抵押貸款市場開(kāi)始進(jìn)入競争階段，最明顯的表現形式是：汽車抵押貸款市場一直是汽車經(jīng)銷商，保險公司之間的競争，銀行之間的競争，銀行之間的競争，各商業銀行開(kāi)始重新分配他們的市場份額。銀行業務的概念發(fā)生了深刻的變化。從以往片面(miàn)強調資金絕對(duì)安全的角度，本行在整體經(jīng)濟規模的基礎上，將(jiāng)追求轉變爲相對(duì)金融安全。一些在汽車抵押貸款市場起(qǐ)步較晚的銀行在競争壓力下被(bèi)迫采取“直線模式”。這(zhè)個階段的主要特點是：

第一：上海銀行“直接模式”和“客戶模式”并存。第二：銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(cháng)貸款期限，放寬貸款條件，範圍。競争導緻行業整體平均盈利能(néng)力下降，風險控制日益減弱，潛在風險不斷積累。第三，汽車抵押貸款在汽車消費總量中所占比重繼續上升。第四，保險公司在汽車抵押貸款市場的作用日益淡化。專業的汽車抵押貸款服務企業已經(jīng)開(kāi)始出現。

汽車金融是貫穿于汽車的研發(fā)生産流通購買消費等各個環節的完整系統，利用多樣(yàng)化的金融工具和金融産品，實現資金籌集信貸運用抵押貼現證券發(fā)行和交易及相關的保險投資等資金融通活動汽車金融是汽車産業發(fā)展到一定階段，由汽車業與金融業相互滲透相互融合共同發(fā)展的必然産物。

1.起(qǐ)步階段（二十世紀九十年代）：1995年，上汽集團推出的汽車貸款成(chéng)爲我國(guó)汽車金融業務的起(qǐ)點随後(hòu)，長(cháng)安汽車天津汽車等紛紛成(chéng)立了汽車金融機構然而，宏觀經(jīng)濟調整和房地産項目貸款的沖擊，導緻該試驗工程開(kāi)展不久就(jiù)被(bèi)央行暫停。

2.發(fā)展階段（2000年至2003年）：二十一世紀初，大量刺激性經(jīng)濟政策推動我國(guó)汽車銷量高速增長(cháng)，汽車消費信貸随之出現井噴式發(fā)展。

3.調整階段（2004年至2007年）：我國(guó)征信體系不健全，銀行風險控制能(néng)力弱，汽車消費信貸的風險開(kāi)始顯現，呆壞賬迅速擴大，保險公司相繼退出。

4.複蘇階段（2008年至今）：全球經(jīng)濟危機爆發(fā)迫使我國(guó)政府出台了一系列的産業政策，以刺激需求提高銷量保護自主品牌車企促進(jìn)節能(néng)環保。

近幾年來，互聯網金融行業一直是我國(guó)經(jīng)濟發(fā)展的先鋒力量。伴随著(zhe)國(guó)内汽車市場規模的日益壯大，汽車作爲優質資産具有較強的流通性，也符合國(guó)家政策所規定“小額”、“分散”的特點。互聯網汽車金融背靠互聯網金融，原有的汽車金融地推營銷模式已難以滿足消費者及中小企業主的實際需要。同時(shí)，互聯網汽車金融作爲互聯網金融的風口行業，市場競争也在持續加劇。

二、上海汽車抵押貸款行業市場現狀

1、市場規模

改革開(kāi)放以來，我國(guó)城鎮化水平不斷提高，居民收入水平逐年上升，消費觀念不斷升級，消費意識逐步增強，我國(guó)消費市場發(fā)展迅猛，市場規模快速擴大，這(zhè)直接帶動了汽車産品市場的發(fā)展，也爲汽車相關産業的發(fā)展提供了廣泛的需求。汽車抵押貸款市場表現亮眼，得益于宏觀消費環境、産業内部結構升級、新興品類市場爆發(fā)等多方面(miàn)積極因素的集中釋放。

近年來随著(zhe)互聯網金融的快速發(fā)展，汽車抵押貸款行業市場規模在2016年爲961億元。2018年，因P2P行業整體環境動蕩，我國(guó)汽車抵押貸款市場規模逐年下降，2020年汽車抵押貸款行業市場規模爲860億元，有所上升。

汽車抵押貸款行業現狀及發(fā)展預測分析：競争加劇下市價將(jiāng)持續下跌

資料來源：網貸之家、觀研天下數據中心整理

我國(guó)的汽車抵押貸款行業區域市場規模表現出與我國(guó)區域經(jīng)濟正相關的态勢。我國(guó)汽車抵押貸款行業區域市場規模分布如下，其中，華東地區占比29.6%，華中占比10.8%，華南占比20.6%，華北地區占比18.61%，東北地區占比4.89%，西部地區占比15.5%。

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資料來源：汽車工業協會(huì)、觀研天下數據中心整理

2、供需規模

（1）供應情況

近年來跟随著(zhe)互聯網金融的發(fā)展，汽車抵押貸款企業不斷增加。汽車抵押貸款平台上遊資金的供給方是有個人投資者、機構投資者和企業投資者構成(chéng)。截止2021年2月，我國(guó)汽車抵押貸款行業相關企業一共有6885家。

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資料來源：佰騰網、觀研天下數據中心整理

（2）需求情況

2020年，我國(guó)汽車保有量爲2.81億輛，全國(guó)共計3.5億家庭，每100戶中，將(jiāng)有60戶使用汽車，而這(zhè)60戶裡(lǐ)能(néng)夠接受汽車貸款，按照5%來換算，未來的車貸市場去求將(jiāng)破萬億，前景十分可觀。

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資料來源：公安部、觀研天下數據中心整理

3、市場價格

近年來，我國(guó)汽車抵押貸款行業在國(guó)内市場激烈的競争下，平均價格一直沒(méi)有出現增長(cháng)，在多方激烈競争下，金融産品之間的差異又低，使得壓價現象時(shí)有發(fā)生，整體處于下跌的态勢，價格走勢大緻如下：

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資料來源：公司财務報表、觀研天下數據中心整理

價格影響因素分析：

（1）供需因素

消費者的收入

一般來說(shuō)，在其它條件不變的的情況下，消費者的收入越高，對(duì)商品的需求越多。但随著(zhe)人們收入水平的不斷提高，消費需求結構會(huì)發(fā)生變化，即随著(zhe)收入的提高，對(duì)有些商品的需求會(huì)增加，而對(duì)有些商品的需求會(huì)減少。經(jīng)濟學(xué)把需求數量的變動與消費者收入同方向(xiàng)變化的物品稱爲正常品，把需求數量的變動與消費者收入反方向(xiàng)變化的物品稱爲劣等品。

消費者的偏好(hǎo)

當消費者對(duì)某種(zhǒng)商品的偏好(hǎo)程度增強時(shí)，對(duì)該商品的需求數量就(jiù)會(huì)增加。相反，當偏好(hǎo)程度減弱時(shí)，需求數量就(jiù)會(huì)減少。人們的偏好(hǎo)一般與所處的社會(huì)環境及當時(shí)當地的社會(huì)風俗習慣等因素有關。

相關服務的價格

當一種(zhǒng)服務本身的價格不變，而和它相關的其它服務的價格發(fā)生變化時(shí)，這(zhè)種(zhǒng)商品的需求數量也會(huì)發(fā)生變化。如果其他服務和被(bèi)考察的服務是替代品，如牛肉和豬肉、蘋果和梨子等。由于它們在消費中可以相互替代以滿足消費者的某種(zhǒng)欲望，故一種(zhǒng)商品的需求與它的替代品價格成(chéng)同方向(xiàng)變化，即替代品價格的提高將(jiāng)引起(qǐ)該商品需求的增加，替代品價格的降低將(jiāng)引起(qǐ)該商品需求的減少。如果其它商品和被(bèi)考察的商品是互補品，如汽車與汽油、影碟與影碟機等，由于它們必須相互結合才能(néng)滿足消費者的某種(zhǒng)欲望，故一種(zhǒng)商品的需求與它的互補品的價格成(chéng)反方向(xiàng)變化，即互補品價格的提高將(jiāng)引起(qǐ)該商品需求的降低，互補品價格的下降將(jiāng)引起(qǐ)該商品需求的增加。

消費者對(duì)服務價格的預期

當消費者預期某種(zhǒng)服務的價格在將(jiāng)來某一時(shí)期會(huì)上升時(shí)，就(jiù)會(huì)增加目前的需求，當消費者預期某服務的價格在將(jiāng)來某一時(shí)期會(huì)下降時(shí)，就(jiù)會(huì)減少對(duì)該服務的現期需求。

（2）成(chéng)本因素

對(duì)于汽車抵押貸款行業來說(shuō)，成(chéng)本是一個關鍵因素。企業服務定價以成(chéng)本爲最低界限，服務價格隻有高于成(chéng)本，企業才能(néng)補償運營上的耗費，從而獲得一定盈利。但這(zhè)并不排斥在一段時(shí)期個别服務價格低于成(chéng)本。服務成(chéng)本是定價的最低經(jīng)濟界限。按量本利盈虧分析法。一定時(shí)期内總的價格水平必須超過(guò)盈虧平衡點的産銷數量，這(zhè)時(shí)候才有利潤。隻有在市場情況惡劣的情況下，作爲短期權宜之計，可以把售價降到比變動成(chéng)本稍高一點賣出。在實際工作中，服務的價格是按成(chéng)本、利潤來制定的。成(chéng)本又可分解爲固定成(chéng)本和變動成(chéng)本。服務的價格有時(shí)是由總成(chéng)本決定的，有時(shí)又僅由變動成(chéng)本決定。成(chéng)本有時(shí)又分爲社會(huì)平均成(chéng)本和企業個别成(chéng)本。就(jiù)社會(huì)同類服務市場價格而言，主要的是受社會(huì)平均成(chéng)本影響。在競争很充分的情況下，企業個别成(chéng)本高于或低于社會(huì)平均成(chéng)本，對(duì)服務價格的影響不大。服務定價時(shí)，不應將(jiāng)成(chéng)本孤立地對(duì)待，而應同成(chéng)本、資金周轉等因素綜合起(qǐ)來考慮。成(chéng)本因素還(hái)要與影響價格的其他因素結合起(qǐ)來考慮。

目前，我國(guó)汽車抵押貸款行業成(chéng)本人工成(chéng)本占比較大，此外，如營銷成(chéng)本等也都(dōu)是重要的成(chéng)本發(fā)生項目，其次一些相關的風控設備等也占有較大的比例。

汽車抵押貸款行業現狀及發(fā)展預測分析：競争加劇下市價將(jiāng)持續下跌

資料來源：銀保監會(huì)、觀研天下數據中心整理

（3）渠道(dào)因素

汽車抵押貸款行業的渠道(dào)建設一直都(dōu)是一個非常重要的因素，對(duì)汽車抵押貸款行業的最終銷售有著(zhe)非常重要的影響。各分銷渠道(dào)的建立和布局是否科學(xué)，影響到人們購買的分布，良好(hǎo)的渠道(dào)布局能(néng)有效覆蓋足夠多的消費者，而又沒(méi)有重複性建設，不良好(hǎo)的布局則容易使得很多用戶沒(méi)有覆蓋到，或者過(guò)量覆蓋導緻惡性競争，因此渠道(dào)因素是本行業銷售過(guò)程中非常重要的一環，對(duì)本行業的價格體系有著(zhe)深遠的影響。

三、上海汽車抵押貸款行業發(fā)展預測

1、市場規模預測

随著(zhe)時(shí)代的發(fā)展，互聯網技術的應用，越來越多的領域開(kāi)始嘗試與互聯網合作，金融、汽車作爲與老百姓生活息息相關的産業，也開(kāi)始與互聯網攜手并進(jìn)。 “互聯網+”計劃更是將(jiāng)互聯網+産業提升到一個新的高度，互聯網汽車金融也應運而生。随著(zhe)互聯網金融不斷出現，競争的日趨激烈，該行業也開(kāi)始走向(xiàng)細分化，汽車抵押貸款發(fā)展前景巨大。

預計到2027年我國(guó)汽車抵押貸款行業市場規模將(jiāng)達到1088億元。具體如下：

汽車抵押貸款行業現狀及發(fā)展預測分析：競争加劇下市價將(jiāng)持續下跌

資料來源：觀研天下數據宗新整理

2、供需情況預測

車抵押貸款在行業逐步規範的大環境下，借款人和投資人對(duì)車貸的需求會(huì)驅動車抵押貸款行業進(jìn)一步發(fā)展。随著(zhe)政策環境和組織結構的制約不斷完善，汽車金融公司將(jiāng)因其自身特點而發(fā)揮越來越重要的作用。随著(zhe)中國(guó)汽車金融的開(kāi)放，專業的汽車抵押貸款服務公司一定會(huì)成(chéng)爲中國(guó)未來汽車市場的主角。

随著(zhe)人們生活水平的不斷提高，三，四線城市的汽車保有量也越來越多，消費的前置化，借款需求也就(jiù)越來越旺盛，促進(jìn)汽車抵押貸款行業的發(fā)展。

3、行業價格預測

未來随著(zhe)汽車抵押貸款行業的發(fā)展，我國(guó)汽車抵押貸款服務價格將(jiāng)會(huì)呈現兩(liǎng)極發(fā)展，對(duì)于擁有良好(hǎo)信譽的汽車抵押貸款品牌，随著(zhe)産品服務升級，品牌效應以及客戶的追捧，其價格將(jiāng)會(huì)繼續增長(cháng)；而對(duì)于中低端品牌汽車抵押貸款産品，随著(zhe)競争加劇，同時(shí)産品成(chéng)本逐漸降低，其價格將(jiāng)會(huì)保持穩定甚至下降。

同時(shí)未來随著(zhe)我國(guó)汽車抵押貸款産業集中度的上升以及汽車抵押貸款産品需求的多元化程度的增加以及國(guó)内經(jīng)濟發(fā)展等因素綜合作用，我國(guó)的汽車抵押貸款行業的價格將(jiāng)逐步下降。