在現如今的房價壓力下，貸款買房成(chéng)爲多數人首選的購房方式。一般來說(shuō)，上海銀行貸款的房屋貸款方式有三種(zhǒng)：一是住房公積金貸款；二是商業貸款；三是組合貸款，本期上海公積金貸款買房上海網易小額貸款有限公司爲大家講一下幾種(zhǒng)貸款的優劣勢。

上海貸款主要分爲兩(liǎng)部分，公積金貸款和商業貸款的差異，組合貸的申請流程及弊端。

公積金貸款和商業貸款的差異

（一）面(miàn)對(duì)的房屋類型不同

住房公積金貸款隻能(néng)用于購買70年産權的住宅使用，除此之外的商辦房等類型的房屋是不能(néng)申請公積金貸款的。因此大家在買房申請貸款時(shí)一定要注意這(zhè)一點。商業貸款面(miàn)對(duì)的房屋類型較爲寬松，除了住宅之外，公寓也可以申請。

（二）貸款利率的不同

這(zhè)是因爲公積金貸款不是以盈利爲目的的政策性貸款，因此它的利率相對(duì)較低。

而商業貸款就(jiù)不同了，商業銀行貸款是以盈利爲目的，利率相對(duì)高一些。

（三）貸款額度不同

一般來說(shuō)，如果商業貸款和公積金貸款購置同樣(yàng)的一套房子，那麼(me)公積金貸款與商業貸款的首套房子可貸到的比例不同。

（四）貸款流程不同

1、公積金貸款

公積金貸款的流程一般是：資質審核、房屋核驗——網簽——評估——面(miàn)簽——初審——簽借款合同——繳稅——過(guò)戶——出房産證——抵押——放款

2、商業貸款

商業貸款的流程一般是：資質審核、房屋核驗——評估——同貸——網簽——繳稅——過(guò)戶——出房産證——抵押——放款

（五）還(hái)貸方式不同

商業貸款可以選擇的還(hái)貸方式非常多。相比之下，公積金貸款的還(hái)貸方式較爲單一，以等額本息和等額本金兩(liǎng)種(zhǒng)方式爲主。此外，公積金貸款隻有一次提前還(hái)款的機會(huì)。

ps.等額本金等額本息分别适合哪些人？

1、等額本金

等額本金的還(hái)款方式比較适合有一定經(jīng)濟能(néng)力的個人或者家庭，這(zhè)樣(yàng)的個人或者家庭才比較容易負擔得起(qǐ)等額本金的前期還(hái)款。

2、等額本息

等額本息的還(hái)款金額是固定的，每個月所還(hái)的金額都(dōu)是一樣(yàng)，對(duì)于每個月收入比較固定的家庭來說(shuō)，在貸款買房的時(shí)候可以選擇等額本息的還(hái)款方式，比較适合青年人。随著(zhe)在職經(jīng)曆的增加，青年人升職加薪的機會(huì)比較大，等額本息可以緩解貸款壓力，提高生活質量。

（六）審批時(shí)間和機構不同

1、貸款大約需要20個工作日出審批結果。而公積金貸款則大約需要40個工作，這(zhè)主要是因爲公積金審核完之後(hòu)還(hái)要交給銀行再審查一次。

2、商業房貸主要通過(guò)銀行審批，決定權在銀行。公積金房貸則需要通過(guò)公積金管理中心審批，決定權在公積金管理中心，銀行隻是執行機構。

組合貸的申請流程及弊端

組合貸，是指符合個人住房商業性貸款條件的借款人，又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時(shí)，還(hái)可以申請個人住房公積金貸款。

（一）辦理組合貸有哪些步驟

到貸款銀行提出借款申請——簽訂合同——辦理抵押、保險——開(kāi)立賬戶——簽訂還(hái)款協議——銀行劃款——按期還(hái)款

（二）組合貸款有哪些弊端

1、辦理銀行有限

如今，能(néng)夠承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會(huì)發(fā)現公積金管理中心隻是與某一家銀行合作，對(duì)借款人申請組合貸業務有很大的局限性。

2、手續繁瑣

辦理組合貸款，等于要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準備材料較多，手續繁瑣，且貸款資金需在辦理完産權過(guò)戶，并完成(chéng)抵押登記後(hòu)才能(néng)發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時(shí)間過(guò)長(cháng)，賣方不願意。

3、手續費多

公積金與商貸均收取擔保費，還(hái)有額度不等的評估費。另外借款人若通過(guò)中介公司或者貸款服務機構辦理，還(hái)需要支付服務傭金。如此，組合貸比純公積金貸款或商業貸款的手續費要多。

4、置業升級受“牽連”

組合貸的弊端在于借款人置業升級換房時(shí)會(huì)受到二套房政策的“牽連”。組合貸中，商貸部分會(huì)在央行的征信系統中留檔，置業升級時(shí)會(huì)被(bèi)認定爲二套房。而住房使用公積金貸款還(hái)清後(hòu)賣掉，再次用公積金貸款還(hái)將(jiāng)會(huì)算作首套住房，按優惠政策執行。