在擴内需、穩經(jīng)濟的政策指導下，上海貸款公司紛紛加碼消費信貸業務。近段時(shí)間，上海銀行加大消費貸利率優惠力度，上海銀行貸款推廣相關消費貸産品，當前企業或個人貸款消費貸最低利率已普遍降至4%以下。

業内人士預計，伴随經(jīng)濟形勢向(xiàng)好(hǎo)，消費回升有望帶動消費信貸回暖，加之消費信貸機構積極發(fā)力，消費信貸業務有望走出低谷。同時(shí)，對(duì)于消費者而言，應注意消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出，不得將(jiāng)貸款用于購房、投資等非消費領域以及法律法規禁止的用途。

“感覺年後(hòu)消費貸推銷力度明顯加大了，我半個月之内已經(jīng)接到好(hǎo)幾次銀行電話。”在北京市朝陽區工作的白領黃女士表示，自己在一年多前在某股份行做過(guò)消費貸款，當時(shí)利率在4.8%左右，但前兩(liǎng)天在接到招商銀行客戶經(jīng)理的電話時(shí)得知，閃電貸年利率僅在3.4%左右，讓她不免有些心動。

降低利率并非個例，據銀行網點、App查詢等方式了解，當下工、農、中、建四大國(guó)有行的消費貸産品利率最低均在4%以下。如，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元，年化利率最低3.7％，年限最長(cháng)爲5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面(miàn)提供服務；中行“随心智貸”額度最高30萬元，年限最長(cháng)爲3年，年利率最低可至3.65％。

不僅利率低，從多位用戶反饋的情況來看，大多數銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“一方面(miàn)，市場資金利率持續下行，帶動了消費貸利率回落；另一方面(miàn)，此前由于多重因素，消費信貸增速明顯放緩，部分機構積極推動業務恢複及應對(duì)同業激烈競争，調降消費貸利率。”

消費貸利率走低并不意味著(zhe)申請門檻降低。不少貸款人表示，想要申請到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項資質要求，且款項在使用中也會(huì)存在一定限制。

在北京通州區某私企工作的張先生表示，“工行的個人信用貸款雖然顯示的額度很高，但經(jīng)過(guò)測算後(hòu)，真正能(néng)申請的額度僅有5萬元，主要是因爲工作單位、社保繳納情況、銀行流水等資質受到了限制。”

多重因素助推消費貸增長(cháng)

消費貸利率降低的背後(hòu)一方面(miàn)是利率市場化的大勢所趨，另一方面(miàn)也離不開(kāi)監管政策的鼓勵。

繼去年8月提出“要發(fā)揮貸款市場報價利率指導作用，支持信貸有效需求回升，推動降低企業綜合融資成(chéng)本和個人消費信貸成(chéng)本”後(hòu)，1月28日召開(kāi)的國(guó)常會(huì)再次強調，要組織開(kāi)展豐富多樣(yàng)的促消費活動，促進(jìn)接觸型消費加快恢複，合理增加消費信貸。

“中央層面(miàn)提出‘合理增加消費信貸’，這(zhè)是對(duì)消費信貸發(fā)展的肯定，具有重要意義。”招聯首席研究員董希淼說(shuō)，消費信貸對(duì)于提振消費、擴大内需具有較好(hǎo)的促進(jìn)作用；消費金融有助于改善居民消費能(néng)力，也有助于提高消費的靈活性、便利性。

從數據來看，個人消費信貸仍有增長(cháng)空間。據人民銀行統計，2022年全年人民币貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。住戶貸款增加3.83萬億元，其中，短期貸款增加1.08萬億元，相較2021年全年的1.84萬億元低0.76萬億元。

機構普遍預計，今年消費貸有望在2022年低基數的基礎上企穩回升。華泰證券銀行業分析師沈娟表示，在2020年和2022年兩(liǎng)波疫情的擾動下，消費貸增長(cháng)明顯承壓，預計随著(zhe)居民收入的提升和社會(huì)消費場景的恢複，居民消費貸款增速也有望快速回升。

廣發(fā)證券銀行業分析師倪軍認爲，自2022年部分銀行就(jiù)已開(kāi)始發(fā)力消費貸的增長(cháng)。2023年，預計非按揭消費貸、經(jīng)營貸將(jiāng)持續發(fā)力。

使用消費貸應量力而行

業内人士提醒，消費貸一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。同時(shí)，多家銀行機構在發(fā)放、推廣消費貸時(shí)也已進(jìn)行提醒，消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出，不得將(jiāng)貸款用于購房、投資等非消費領域以及法律法規禁止的用途。

監管部門也已明令禁止資金違規流入樓市。銀保監會(huì)在最新修訂的四大信貸管理制度中明确強調，個人經(jīng)營貸挪用于房地産，借款人應承擔違約責任。近期，深圳市房地産中介協會(huì)也發(fā)布提示，針對(duì)當地個别“金融貸款中介”協助客戶獲得享受國(guó)家減息政策的經(jīng)營性貸款後(hòu)，引導所貸資金違規流向(xiàng)房地産領域，明确指出該行爲不僅違反了國(guó)家相關金融信貸政策，還(hái)嚴重違背國(guó)家“房住不炒”的定位與原則。

董希淼表示，居民個人應將(jiāng)自己債務水平保持在合理限度之内，一般而言，每月還(hái)貸支出不應超過(guò)家庭收入的一半。特别是年輕客戶，不可通過(guò)“以卡養卡”“以貸還(hái)貸”等方式盲目借貸。

對(duì)于銀行而言，消費貸的投放力度加大會(huì)帶來相應風險，商業銀行應完善對(duì)信貸客戶的貸前審查和信用評級，以及貸後(hòu)風險化解。金融機構在支持消費回暖的前提下，也要注重産品、業務的風險控制，防範由此帶來的系統性風險。

“消費信貸不可過(guò)度增長(cháng)，服務對(duì)象并非越下沉越好(hǎo)。”董希淼說(shuō)，金融機構、互聯網平台應采取措施，有效防範過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來的“不該貸”“過(guò)度貸”等問題，進(jìn)一步降低“共債風險”的發(fā)生概率。