消費貸也稱消費者貸款，是商業銀行和金融機構以消費者信用爲基礎，對(duì)消費者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。随著(zhe)辦理個人消費貸款需求的不斷增大，各大機構紛紛瞄準消費金融市場，分期上海貸款産品趨于多樣(yàng)化，“服務員”今天講一下個人消費貸款相關知識。

　　一個金融行業從業10載的信貸人，帶市民先來了解一下含義：個人消費貸款是指銀行向(xiàng)個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民币貸款業務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。

　　一、個人消費貸款條件

　　1、年滿18-55周歲，有完全的民事(shì)行爲能(néng)力的中國(guó)公民；

　　2、有常住的居住地證明及身份證明等，持有有效的身份證戶口本原件及複印件；

　　3、有穩定的職業和收入，具備還(hái)款能(néng)力，并可提供公司出具的工資證明或者銀行流水；

　　4、有銀行認同的抵押、質押、擔保的相關證明；

　　5、有明确的貸款用途，這(zhè)點要特别注意，個人消費貸款絕對(duì)不可以用在股市投資或者是房地産開(kāi)發(fā)，另外如果個人需要買房，必須要申請專門的個人住房貸款，如果違規操作，一經(jīng)發(fā)現，銀行會(huì)對(duì)借款者根據相關法律進(jìn)行違規處理。

　　6、借款人要有良好(hǎo)的信用記錄。

　　7、貸款機構要求的其他貸款條件。

　　二、個人消費貸款的流程：

　　1.借款人向(xiàng)銀行提交如下資料：

　　(1)貸款申請審批表;

　　(2)本人有效身份證件及複印件;

　　(3)配偶的有效身份證件原件及複印件以及同意抵押的書面(miàn)證明;

　　(4)居住地址證明(戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據);

　　(5)職業和收入證明(工作證件原件及複印件;銀行代發(fā)工資存折等);

　　(6)有效聯系方式及聯系電話;

　　(7)貸款擔保證明資料;

　　貸款擔保可采用權利質押擔保、抵押擔保或第三方保證。

　　采用質押擔保方式的，質押物範圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發(fā)的儲蓄存單(折)、憑證式國(guó)債、記名式金融債券，銀行間簽有質押止付擔保協議的本地商業銀行簽發(fā)的儲蓄存單(折)等;

　　采用房産抵押擔保的，抵押的房産應爲借款人本人或其直系親屬名下的自由産權且未做其他質押的住房，并辦理全額财産保險。

　　采用第三方保證方式的，應提供保證人同意擔保的書面(miàn)文件、保證人身份證件原件及複印件、有關資信證明材料等。

　　(8)在銀行開(kāi)立的個人結算賬戶憑證;

　　(9)銀行規定的其他資料。

　　2、銀行對(duì)借款人提交的申請資料審核通過(guò)後(hòu)，雙方簽訂借款合同、擔保合同并辦理相關公證、抵押登記手續等。

　　3、銀行以轉賬方式向(xiàng)借款人發(fā)放貸款。

三、個人消費貸款七大種(zhǒng)類

　　1、個人買房按揭貸款

　　是指個人購買住房（商用房）向(xiàng)銀行申請貸款；

　　2、汽車的消費貸款

　　汽車的消費貸款是銀行對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購買汽車的購車者發(fā)放的人民币貸款；

　　3、個人住房裝修的貸款

　　居民用于自有住房裝飾裝修向(xiàng)銀行申請貸款；

　　4、大額耐用消費品貸款：

　　指借款人因購買大額耐用消費品向(xiàng)銀行申請貸款；

　　5、個人出國(guó)留學(xué)、務工貸款

　　（1）個人出國(guó)留學(xué)的貸款

　　是指銀行向(xiàng)借款人發(fā)放的用于受教育人就(jiù)讀境外大學(xué)預科、大學(xué)或攻讀碩士、博士學(xué)位所需的保證金及學(xué)費和生活費用（包括出國(guó)路費）的人民币貸款。分爲在獲得出國(guó)簽證前的出國(guó)留學(xué)保證金貸款和獲得出國(guó)簽證後(hòu)的留學(xué)教育貸款，其中出國(guó)留學(xué)保證金貸款是用于受教育人出國(guó)留學(xué)保證金所需資金的貸款；

　　（2）個人出國(guó)務工貸款

　　是指出國(guó)務工者向(xiàng)銀行申請的貸款。

　　6、子女上學(xué)貸款

　　居民爲其子女上學(xué)申請的助學(xué)貸款；

　　7、個人經(jīng)營貸款

　　是個體工商戶或個人獨資企業因生産、經(jīng)營周轉的需要向(xiàng)銀行申請的企業貸款。

　　四、個人消費貸款相關問題

　　1、選擇合适的平台

　　在申貸之前，選擇合适的平台是首要問題，否則無法成(chéng)功獲貸。爲此需要了解自身是否能(néng)夠滿足平台的申貸條件之後(hòu)，才進(jìn)入下一步。

　　2、合同是否明晰

　　在辦理分期貸款業務之前，需要仔細看清合同，了解清楚各個方面(miàn)的條款，尤其是費用和違約等内容細節。

　　3、信息資料要真實全面(miàn)

　　對(duì)于憑借個人信用申貸的産品而言，個人信息和資料尤爲重要，需要提供真實、完整的信息，才能(néng)夠獲得更高授信額度，否則增加申貸難度。

　　4、留意是否有附加條款

　　合同裡(lǐ)的有些服務有可能(néng)是可選項，辦業務時(shí)可以根據自己的情況選擇，方便自由勾選購買以保證科學(xué)按時(shí)還(hái)款。消費者要詢問清楚每期期款中的費用構成(chéng)，清楚了解辦理貸款需要額外支付的總費用，比如，消費者在辦理消費貸款時(shí)，需要簽署借款人須知，通過(guò)借款人須知向(xiàng)客戶明示貸款的關鍵事(shì)項，這(zhè)也是貸款合同的重要補充。

　　5、選擇合适的分期期數

　　個人消費貸款的費用往往與還(hái)款期數長(cháng)短直接相關，期數越長(cháng)費用越高，爲此申貸者需要根據自身情況選擇合适的期數。另外最好(hǎo)關注一下申請貸款的平台是否能(néng)夠提前還(hái)款，以及是否有提前還(hái)款的優惠政策。

　　6、記清還(hái)款期限

　　在還(hái)款時(shí)，一定要注意還(hái)款期限、還(hái)款金額，切記不要逾期，否則影響個人信用記錄，不利于後(hòu)續申貸審批。

　　五、個人消費貸款注意事(shì)項

　　1、申請額度要适當

　　個人消費類，無抵押貸款的額度一般是依據申請人的工資流水作爲依據，一般爲個人稅前工資的六到十五倍之間，申請人的單位性質和個人負債、信用狀況也是重要的衡量因素。大多數銀行還(hái)要求工資流水形式爲打卡工資。而工資現金和工資轉賬的方式隻有部分銀行和貸款公司認可，所以申請前一定要先對(duì)所申請銀行的貸款條件有所了解。

　　2、良好(hǎo)的信用記錄很重要

　　對(duì)于辦理信用貸款的人士，客戶需要自身的信用記錄良好(hǎo)、工作收入穩定。若屬于銀行優質客戶，辦理信用類貸款就(jiù)更加快速便利。如果個人信用記錄良好(hǎo)，銀行會(huì)給出更高的貸款額度，一般能(néng)達到個人工資的10倍左右。如果屬于大中型國(guó)企的工作人員、國(guó)家公務員以及高校教師、律師、醫生等具有專業技術職稱的專業人員，隻要在申請貸款時(shí)出示相關工作證明、專業技術職稱證書等，也能(néng)獲得較高的額度，審批速度相對(duì)迅速得多。

　　3、可以選擇抵押貸款

　　相對(duì)個人信用貸款來說(shuō)，抵押貸款更受銀行的青睐。這(zhè)是由于貸款有抵押，這(zhè)樣(yàng)銀行的放貸風險就(jiù)降低了。因此，您手頭如果有住房、銀行理财産品、車子等可作爲抵押或質押的财産，將(jiāng)能(néng)較快的申請到貸款。即使是在申請無抵押信用貸款時(shí)，如果申請人有房産，可以提供房産證，額度會(huì)有所提高，房産證無需抵押，複印後(hòu)原件帶走。

　　4、尋找認可的第三方申請

　　沒(méi)有可抵押或質押的财産，申請人也可考慮通過(guò)正規第三方來申請貸款。由于有第三方有多家銀行渠道(dào)，一般申請貸款時(shí)會(huì)比個人盲區去銀行更加快捷，準确，并且他們有可能(néng)會(huì)更寬松的一些政策，所以申請的要求會(huì)更低，這(zhè)樣(yàng)就(jiù)會(huì)極大提高客戶得貸款通過(guò)率。

　　友情提示：在自己沒(méi)辦法申請到個人消費貸款産品時(shí)，一定要找正規的第三方，避免出現不必要的經(jīng)濟損失。